お疲れ様です、「さんじのパパ」です。
皆さんは、老後自分がどのように生活しているか想像したことはありますか？
「60歳まで働いて、雇用延長で65歳まで働いて、やめたら年金を受給して生活していく」
そのように考えている方が多いのではないでしょうか？
しかし、年金がいくらもらえるか理解されている方は意外と多くありません。
実際、定年まで2年を切った会社の先輩でも、「いくらもらえるか把握していない」という方がいらっしゃいました。
今回、私が年金とどのように付き合っていくのか、現在の制度から考えていることを綴りたいと思います。
そもそもいくらもらえるの？
そもそも、いくらもらえるのかを考えないと、老後の計画なんて立てられません。
生涯平均年収が400万円のサラリーマンの方だと、厚生年金込みで65歳時点でざっくり手取り13.5万円が支給されるようです。
奥さんがパートや専業主婦だと、国民年金で6万円受給して合計19.5万円となるのが普通とされている、今の年金受給金額だそうです。
一般的な生活費は25万円で不足分が5.5万円。
「5.5万円 × 12ヶ月 × 30年 = 2,000万円不足」というのが、2019年の2000万円問題の正体です。
各家庭で違う支出
生活費が月に25万円。
これを見て、皆さんはどう思われるでしょうか？
- 少なすぎると思う方
- 多すぎると思う方
また、65歳から30年95歳までについても
- そこまで長生きできないと思う方
- それ以上に長生きすると思う方
それぞれだと思います。
そうです。2000万円問題は、各人で必要な金額が全く違ってくるんです。参考にはすれど、絶対的な指標が全てというわけではありません。
それでは私はどうするのか？
それでは、私はどうするのか？
まずは計算に必要な項目があります。それは「必要生活費」と「平均年収」です。
先ほど、普通の生活費が25万円とありましたが、こちらは我が家には当てはまりません。
住居費や食費、日用品、子供のリハビリなどがあり、一般的な生活費以上にかかります。
私は現在の生活費と物価上昇を加味して、月に40万円と設定しました。
また、平均年収は今後変わってくることも考えられます。
私の働き始めてから今までの年収の平均は400万円となります。
今後上昇することも考えられますが、最悪の事態も考えて400万円としました。
400万の年金支給額は？
では、年収400万円での年金支給額はいくらになるのでしょうか？
これらは状況によって変わってきますが、40年（480ヶ月）でざっくりと65歳時点で手取りが13.5万円となるようです。これはねんきん定期便やAIに聞いてみるのがいいかもしれませんね。
月いくら不足する？
生活支出：40万円
年金：13.5万円
13.5万-40万=26.5万
差額26.5万円が不足分となります。
これは私一人分の年金だけですね。これに妻の年金を加算します。ちなみに私の妻は難聴により障害年金を受給中。税金などは引かれないため、6.8万円がそのまま支給されます。
また、私たちの目標資産である8,000万円からの取り崩しを加えます。年間4%の取り崩しを行うと
8000万×0.04=320万
月で割ると
320万÷12=26.6万
(13.5万+6.8万+26.6万)-40万=46.9万
毎月約6.9万円の黒字になります。
実は不足しないんです。これはシミュレーションをしてわかりました
安心感が段違いなんですね！
65歳で年金貰うの？
では、私は65歳で年金を受給するのか？
答えは NO です。
私は65歳ではもらわず、60歳で受給します。
それはなぜか？サイドFIREを目標にしているからです。
50代に資産を最大化して、そこから「貯める」よりも「使う」フェイズにしたいからです。
60歳から年金を貰うことを、年金の「繰上げ受給」といいます。
65歳よりも前に年金を貰うと、1ヶ月前倒しで0.4%、2ヶ月で0.8%……と、60歳になるまでに年金は減額されていきます。
65歳時点で13.5万円の方なら、60歳での繰上げ受給で10.3万円となります。
10.3万円で、先ほどの生活費と収入の計算をしていきましょう。
(10.3万+6.8万+26.6万)-40万=3.7万
3.7万円の黒字となります。
そうです。60歳時点で生活費分は確保されているんです。
これが資産8,000万円の威力ですね。
独身の方ならフルFIREも可能な金額が資産8,000万円です。
この資産があることを前提で、私は年金受給を考えています。
60歳繰上げのメリット・デメリット
60歳繰上げ受給のメリット
ここから60歳の繰上げ受給のメリットについてお話します。
「今」使えるキャッシュフローが圧倒的に厚くなる
一番若く、身体が最も動く60代前半から年金を受け取れるため、旅行や趣味、家族との思い出作りにすぐにお金を充てられます。
複利運用の期間を最長にできる
受け取った年金を生活費の補填に回すだけでなく、余剰分としてオルカン等の投資に回す場合、運用期間が最も長くなるため、複利のパワーを最大化できます。
「ダイ・ウィズ・ゼロ」の思想に合致する
「人生の後半（高齢になって動けなくなってから）にお金を残すより、動けるうちに体験へ投資する」という価値観を一番実現しやすい形になります。
60歳繰上げ受給のデメリット
次に繰上げ受給のデメリットです。
受給額が生涯にわたって減額される（24%カット）
60歳で請求すると、本来65歳からもらえるはずの金額から一律24%減額された状態が一生涯続きます（途中で元に戻すことはできません）
他の公的年金（障害年金や遺族年金）との調整がある
60代前半の期間、老齢厚生年金の繰上げ受給と、国から支給される「障害厚生年金」などは全額を同時に満額受け取ることはできません（どちらかを選択・調整するルールがあります）
途中で「やっぱり65歳に戻したい」ができない
一度繰上げ受給の手続きをすると、後から取り消すことはできません。長生きリスク（90代・100代になったとき）にインフレ等で年金の目減りが響く可能性はゼロではありません。
まとめ
まとめると、私は資産8,000万円からの取り崩しと、家族の障害年金を収入に加味することで、うちの場合は生活費の大半をカバーできる計算になります。
そもそも8,000万円の取り崩しで、一般的な家庭の生活費をカバー出来ちゃいますね（笑）
ならば、60歳からの年金を受給した方がいいです。
これと月数万円程度の労働により盤石な老後としたいですね。
旅行やキャンプなどの余暇を楽しむ資金として、私の60歳からの繰上げ受給の年金を活用していきたいですね。
みなさまの参考になれば幸いです。
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